Durcissement pour l’obtention d’un credit immobilier
Les organismes financiers vont être amenés à demander des garanties plus fortes et réduire la durée possible des prêts. Ce durcissement s’accompagne d’un ralentissement des demandes de pret immobilier des particuliers.
Sur un marché financier tendu, suite à la crise des subprimes, il est nécessaire d’optimiser les chances de se voir accordé un emprunt immobilier…
Il est avant tout indispensable de démontrer à la banque que vous avez une capacité à épargner. C’est pourquoi, il est conseillé de présenter son dossier avec 10 à 15% d’apport personnel par rapport au prix d’acquisition du bien immobilier, hors assurance et frais de notaire.
Les banquiers accordent également une attention particulière au fonctionnement journalier du compte courant. La banque épluchera vos trois derniers relevés de compte afin de connaitre précisément la façon dont vous gérez vos finances. Durant les trois mois précédent votre demande, mieux vaut maintenir des finances équilibrées, sans découvert bancaire. Le refus d’un chèque pourrait inquiéter le banquier alors qu’une partie des revenus épargnés le rassurera…
Sur un marché immobilier grippé, les établissements financiers sont devenus plus stricts vis-à-vis du ratio des 33 % d’endettement. Lors d’une souscription de prêt immobilier, l’organisme financier prêteur calculera automatiquement votre taux d’endettement : dépenses/salaires x 100. Pour parvenir à décrocher son financement, il faut donc rester au dessous de ce ratio d’endettement. La banque appréciera que vous ayez soldé vos emprunts ( credit consommation , credit personnel et/ou autres types d’emprunts ) et vos dettes avant de souscrire à un credit immobilier si vous êtes à la limite de ce ratio.
Pour obtenir le crédit le plus intéressant, n’hésitez pas à mettre les organismes financiers en concurrence :
- seul si le temps ne vous manque pas,
- ou en faisant appel à un courtier. Ce dernier décroche parfois de meilleures conditions de crédit qu’un particulier seul.
Quel que soit votre choix, tous les éléments du credit doivent être négociés : le taux, le montant de l’assurance invalidité-décès, les frais de dossier et les indemnités de remboursements anticipé (IRA).
Le Taux Effectif Global représente le coût total annuel d’un prêt et prend en compte tous les frais obligatoires qui sont ajoutés aux intérêts (frais, rémunérations, commissions). Il vous permettra de comparer les différentes offres de crédit.
Un banquier sera également plus clément en fonction du type de bien acquis que de la la zone géographique où se trouve le bien.